Как распределять семейный бюджет: правильное планирование на месяц

Что делать, когда прибыли нет

Делить деньги, когда они есть, несложно. Проблемы начинаются, когда прибыли нет, а есть убытки. Это приводит к конфликтам, поэтому нужно заранее договориться, что будете делать при худшем сценарии.

Александр Вьюшков, генеральный директор «Лидмашины»

У нас случались форс-мажоры. Один из счетов компании был в Мастербанке, у которого в в 2014 году отозвали лицензию, на том счету осталось ноль рублей вместо 4,5 миллиона. В первую очередь мы заплатили налоги, потому что иначе у нас могли заблокировать другой счет, во вторую очередь — зарплаты сотрудникам, потому что без людей бизнес не работает.

Если это айти-бизнес, оплачиваем хостинг, интернет, телефон. Со всеми, с кем можно договориться об отсрочке, договариваемся об отсрочке. Так честно и говорим: у нашего банка отозвали лицензию, без отсрочки мы не выживем

Это самое важное, потому что рекламу, оптимизацию производства, обучение можно остановить

И не унывайте.

Если случился кассовый разрыв, всё зависит от стратегии. С плановым разрывом продумывают, как его закрывать. Например, Додо-пицца привлекала инвесторов через продажу доли, чтобы создать свою айти-систему.

С внеплановым разрывом нужно смотреть, на что уходят деньги. Скорее всего, на слишком роскошный офис и дорогие смузи, тогда нужно очнуться, умыться и ужаться в расходах. Например, отказываться от офиса и переходить на удаленку.

Бывает, что бизнес не так просто закрыть. Нужно выплатить зарплаты и долги по поставкам, а иногда в договоре аренды есть условие: нельзя закрываться минимум полгода. Поэтому на старте нужно обсуждать худшие варианты развития событий.

В конце 2014 года Джефрис-кофе был на грани банкротства. У нас были деньги, но на все расходы их не хватало, и надо было решить, что делать: платить по счетам или вложить деньги в маркетинг. Мы решили, что рискнем и потратим всё на рекламу.

На месяц нам удалось оттянуть платежи по аренде и поставкам, в то же время в помещении нужен был ремонт, но мы его отложили. Реклама сработала, и мы погасили долги.

Через несколько лет мы снова оказались в такой ситуации, но решили взять кредит, потому что были уверены в жизнеспособности бизнес-модели.

Как вести учет расходов

Чтобы иметь твердый бюджет, вам нужно иметь точное представление о том, сколько денег вы тратите ежемесячно. Ваши ежемесячные расходы будут каждый раз отличаться, но чем дольше вы их отслеживаете, тем точнее будет ваша оценка.

Отсутствие комфорта: почему удаленно работать в кафе не всегда хорошая идея

Займов станет меньше: Центральный Банк может ограничить выдачу кредитов в 2022

Центры занятости обяжут помогать россиянам, которые долго ищут работу

Можно воспользоваться специальными приложениями, которые помогут вести контроль финансов, однако Фримен предпочитает использовать таблицу.

«Мне нравится использовать электронные таблицы, где я просто записываю все статьи расходов», — говорит девушка. Вести учет необходимо для того, чтобы не удавалось игнорировать какие-либо расходы и таким образом обманывать себя.

Как вести семейный бюджет

Каждый человек сам решает, как вести СБ. К тому же в интернете есть много рекомендаций, которые позволят учесть все нюансы и продумать всё до мельчайших подробностей.

Помимо этого, существует стандартная инструкция по ведению семейного бюджета (можно воспользоваться ею, чтобы не искать другой вариант).

Поэтапная инструкция:

Первый этап заключается в том, что человек решает, нужно ли ему вести СБ. Дело в том, что некоторые, получая высокую заработную плату прекрасно умеют экономить. Они не тратят деньги на ненужные вещи, всегда пополняют «копилку» и имеют запас на «чёрный день». В этом случае заниматься СБ нецелесообразно. Если же человек не знает, как правильно управлять доходами и получив ЗП тут же спускает половину на свои хотелки, ведение СБ пойдёт ему только на пользу. После того, как решение принято, необходимо заняться сбором сведений. Для этого нужно создать специальную таблицу, в которой будут указываться доходы и расходы семьи. При этом, её лучше разделить на несколько подкатегорий, чтобы в дальнейшем было понятно, куда уходит больше всего денег. Теперь остаётся вносить в созданную таблицу всю подходящую информацию

Важно делать это каждый день, чтобы ничего не упустить из виду. Следующим этапом идёт анализ

По истечении определённого времени, например месяца, семья изучает внесённые данные и решает, всё ли было сделано правильно. Возможно, что после проведения подсчётов станет понятно, где стоит тратить меньше. Если же расходы не превышают доходы можно переходить к следующему шагу. Планирование затрат. Теперь стоит задуматься о том, как рассчитать бюджет на следующий месяц. Здесь главное исключить те траты, которые показались лишними на четвёртом этапе. Соблюдение составленного плана. Если же появляются нужды, которые не были учтены ранее, их следует внести в таблицу отдельным столбцом, чтобы проанализировать позднее. После того, как выбранное на план время закончится, необходимо снова проанализировать таблицу, чтобы найти отклонения и решить, как их избежать.

Когда семье удастся достичь баланса, то есть отклонения от плана будут минимальными или отсутствовать совсем, останется перейти к планированию семейного бюджета на год. И если сначала это может показаться сложным, то через некоторое время войдёт «в норму».

Вам может быть интересно — «Чем отличается рассрочка от кредита?».

Шаг 1

Подсчет прибыли за период. Ключевой вопрос — была ли создана прибыль как экономическая ценность, которую можно распределить на дивиденды?

Прибыль — это то, что впоследствии станет деньгами, если жестко управлять оборотным капиталом и тщательно планировать инвестиционные потоки. То есть контролировать баланс амортизации и возобновления основных средств.

Прибыль — это то, сколько бизнес способен зарабатывать в среднесрочном периоде (характеризуется показателями EBIT, EBITDA, NOPAT). Все это можно перевести в деньги, если точно управлять оборотным капиталом и инвестициями.

Если в бизнесе есть существенная доля дебиторской и кредиторской задолженности, растущий склад (переходим в ритейл) и инвестиции, то для вычисления эффективности нужно считать прибыль.

Прибыль можно улучшить с помощью проводимой аналитики. Она работает с драйверами возникновения доходов и расходов, а деньги отображают уже сам факт конечного расчета. Прибыль позволяет взаимодействовать с экономикой бизнеса, анализировать ее и принимать решения.

Что запомнить

• Чтобы научиться пользоваться деньгами, нужно время и деньги. Поэтому чем раньше вы начнёте тренироваться, тем лучше.
• Как и на что уходят деньги, стоит разобраться на примере собственной семьи — это самый простой и эффективный способ начать решать реальные финансовые задачи.
• Вести учёт денег легче, если пользоваться приложением. Статистика и графики помогут увидеть, на чём можно сэкономить и почему не удаётся накопить.
• Чтобы научиться откладывать деньги и жить по средствам, стоит попробовать несколько разных схем и выработать свою.
• Если рассчитываться наличными, денег будет уходить меньше.
• Перед покупкой полезно брать тайм-аут, чтобы взвесить всё «за» и «против»: чем выше цена приобретения, тем больше времени следует отвести на раздумья.

Не позволяйте воровать у вас время

Речь идет в первую очередь о лени. Проблема современного человека и нехватки времени заключается в том, что много часов тратится впустую на социальные сети. Ведь намного проще и удобней засесть за ленту новостей, чем потратить эти же часы на работу с собственными финансами.

Когда можно отвлечься

Если сложно отказаться от социальных сетей или компьютерных увлечений полностью, выделите им определенное место в графике и не выходите за рамки указанного периода. Заходите в социальные сети, пока едете на общественном транспорте домой или на работу, играйте в любимые игры по паре часов в выходные. Не прощайте себе отклонения от графика!

Старайтесь максимально совмещать дела, но без ущерба для качества их исполнения. К примеру, совместите занятия спортом с прослушиванием новостей по радио или поездку домой, или по делам с изучением новых слов иностранного языка. Главное совмещать дела, которые не требуют концентрации.

Бюджет семьи на месяц – руководство к действию

Планирование, секвестирование, распределение бюджета семейства на месяц, а при потребности и гораздо на более длительный срок, при условии стабильного, гарантированного дохода, это задача далеко не из легких, в особенности для новичка, который ранее никогда не имел дела с домашней бухгалтерией. Однако пробовать, несомненно, стоит, ведь всего лишь один раз разобравшись, как распределять семейный бюджет, можно потом долгие годы четко контролировать течение собственных средств. Каждый, кто не желает прозябать от зарплаты до зарплаты, так как истратил все средства в самом начале месяца, обязательно должен задуматься над ведением собственной бухгалтерии.

Интересно

Одним из величайших инструментов, созданных человечеством, можно считать деньги. На них есть возможность приобрести опыт, знания, развлечения, свободу и множество иных вещей, что делают жизнь более приятной и комфортной. Однако их можно растратить бесцельно и бездумно. Недаром известный американский актер по имени Уилл Роджерс говорил, что мы слишком много денег тратим на ненужные вещи, чтобы понравиться людям, которые нам даже не интересны.

Многие в наше кризисное время заметили, что доходы становятся все меньше, а расходы растут. Долги, кредиты, постоянные просрочки и увеличивающиеся пени, все это скапливается и нарастает, словно снежный ком, превращаясь в итоге в разрушительную лавину. Чтобы не стать полным банкротом, не способным даже прокормить самого себя, стоит взять судьбу в свои руки и выяснить, как правильно распределить семейный бюджет.

Зачем нужна домашняя бухгалтерия

Люди в основной своей массе, легковерны, бесхитростны и наивны, хотя желают казаться умудренными опытом, всезнающими экспертами. Потому зачастую они совсем не понимают, для чего и как грамотно распределить семейный бюджет, считая это бессмысленной тратой времени, так как доходы от этого точно не увеличатся. Понятно, что зарплата от того, чтоб вы заведете бухгалтерскую книгу у себя дома, точно не станет больше, зато все расходы станут намного более прозрачными, а деньги перестанут управлять вами. Вместо этого, вы сможете взять бразды правления в собственные руки. Есть три основные причины, по которым стоит заняться подсчетами.

1. Четкая и понятная таблица распределения семейного бюджета на месяц позволит сразу же вычленить бесцельные спонтанные расходы, к которым склонен абсолютно любой человек. Правильное планирование позволит четко следовать поставленным целям, не распыляясь на мелочи. К примеру, совсем не обязательно покупать тридцатую пару обуви просто потому, что вышла новинка от известного дизайнера, есть же множество иных потребностей и долгосрочные перспективы.
2. Расчет и планирование бюджета поможет правильно поставить долгосрочные цели (покупка автомобиля, квартиры, дома, бытовой техники), а потом четко к ним следовать. Если просто транжирить деньги налево и направо, никак их не учитывая и не распределяя, то едва ли удастся скопить на отдых у моря или новенькую иномарку.
3. При верном планировании и правильном распределении семейного бюджета на месяц, никакие непредвиденные жизненные ситуации не смогут выбить вас из седла. Болезнь или даже смерть родственников, потеря работы, развод, непредвиденный ремонт, так как залили соседи, все это будет учтено в специальном резервном фонде, о котором речь пойдет немного позже.

Структура бюджета семьи обязательно включает в себя, так называемую, «подушку безопасности», то есть средства, которые позволят при любом варианте развития событий, продержаться от трех, до шести месяцев.

Учет и планирование расходных и доходных статей

Дело это не слишком приятное, хлопотное, но абсолютно необходимое. Если с учетом дохода проблем не возникает, то для мониторинга расходов вам понадобится ежедневно фиксировать все траты, вплоть до билета на автобус.

Вы можете вести записи в блокноте, создать таблицу в Excel или воспользоваться специальной программой для домашней бухгалтерии.

Если общий доход принять за 100%, то я бы рекомендовал распределять его следующим образом:

55-60% – на обязательные ежемесячные текущие траты.

Сюда относится оплата коммунальных платежей, кредитов, съемного жилья, покупка продуктов, расходы на транспорт, мобильную связь, учебу в детском саду и школе и пр.

Напишите подробный список всех обязательных трат на каждого члена семьи. Но учтите, что покупка «такой же, как у Ленки» сумочки в данную категорию попасть ни в коем случае не может.

Если вы легко вкладываетесь в указанную сумму, поздравляю! Излишки вы можете распределить на любые другие нужды.

Если же вам категорически не хватает средств, это повод не ограничить себя во всем, отказавшись от нормальной жизни, а серьезно задуматься над срочным поиском дополнительного источника дохода.

10% – на  крупные покупки и путешествия.

Основной проблемой многих людей является желание иметь «все и сразу» и неумение планировать крупные приобретения. Это ведет к появлению долгов и кредитов, выбраться из которых очень сложно.

Кроме того, они весьма сужают возможности планирования бюджета, так как «съедают» его «львиную» часть.

Поэтому рекомендую создавать свой резерв, который позволит покупать нужные дорогостоящие вещи или ездить отдыхать не на загородную дачу, а на морской курорт.

10% – на  финансовую независимость

Мы уже не раз говорили, что достичь ее можно только имея постоянный источник стабильного пассивного дохода.

Этому посвящена не одна моя статья и вариантов для инвестирования имеется немало: от банковского депозита до торговли на фондовых биржах и участия в высокорисковых инвестиционных фондах.

Независимо от выбранного способа, вам потребуется начальный капитал. А учитывая правило «больше инвестиций – выше заработок», данная статья расходов должна стать для вас постоянной.

5-10% – на  хобби, развлечения, подарки

Не стоит загонять себя в жесткие рамки и отказывать даже в маленьких радостях. Иначе срывов не избежать. Походы в кино, встречи с друзьями, дни рождения или посещение спортзала никто не отменяет

Здесь важно соблюдать разумную меру: ежедневные посиделки в кафе – явное излишество

5% – на  образование

Речь идет не только о сборе средств на дальнейшую учебу детей. Для того чтобы суметь грамотно вкладывать свои денежные средства для приумножения дохода, необходимы знания и финансовая грамотность. Поэтому не жалейте сил и денег на самообразование. Заодно и детям пример покажете, что с окончанием школы потребность в новых знаниях не пропадает.

5% – на  непредвиденные траты

Предугадать все – нереально. Заболевший зуб, кража детской куртки в раздевалке, потоп от соседей сверху – любое из перечисленных событий, как и многие другие, в любой момент могут случиться с каждым.

А учитывая необходимость срочно решать возникшую проблему, они, как правило, жестко бьют по бюджету и заставляют залазить в долги.

Конечно, не факт, что вашего резерва хватит на все. Но он гарантирует наличие начальной «подушки безопасности». Вам не придется в панике срочно искать деньги и принимать необдуманные решения.

5% – на  благотворительность

Конечно, этот пункт совсем не обязателен. Многие сочтут его излишеством. Но я, все же, оставлю его. Во-первых, помощь может понадобиться не только незнакомым людям, а вполне конкретным друзьям.

Тогда с чистой совестью вы сможете оказать им поддержку, не ожидая возврата денег.

Во-вторых, теория «психологии богатства» также настаивает на необходимости регулярного жертвования хотя бы небольших сумм. По мнению эзотериков, это способствует притяжению новой денежной энергетики и программирует вас на успех.

Ведь в сознании многих благотворительность приравнивается к богатству.

Как по мне, это однозначный плюс к карме. Кроме того, кто знает, может, когда-то и вам помогут, если возникнет необходимость.

Главное при распределении бюджета – не лазить в «чужие» карманы. То есть если вам не хватает денег на какую-либо статью расходов, нужно не заимствовать средства из других резервов, а искать способ для увеличения заработка.

Исключением может быть уже имеющийся крупный кредит. В этом случае придется повременить с резервами и стараться максимально быстро гасить свои финансовые обязательства, желательно с опережением.

Но поиска дополнительного источника дохода никто не отменяет.

Как планировать доходы семейного бюджета

Семейный бюджет бывает общий, раздельный и смешанный.

На практике общий бюджет медленно уходит в небытие, потому что это попросту неудобно. С возникновением карт оплаты вести полностью общий семейный бюджет стало довольно сложно, но многим хватает и смешанного — это когда есть какие-то личные части, а есть и часть общая.

Чаще всего встречается смешанный, из которого делаются накопления, оплачиваются обязательные расходы. Супруги договариваются выделять какие-то фиксированные ежемесячные суммы в бюджет, а остальным распоряжаются самостоятельно.

Смешанный бюджет очень удобен семьям с доходами ниже среднего, поскольку позволяет договориться и выжить.

Если в семье бюджет раздельный, значит, нет никакого “семейного”, и планирует каждый сам. такой бюджет выбирают люди с хорошими зарплатами, потому что задача “выжить” уже не стоит. При этом нет никаких совместных сбережений и расходов, а вот споры о том, кто в этом месяце оплачивает коммуналку — обычное дело.

Доходы семейного бюджета строятся из доходов его участников. В случае смешанного бюджета обычно решают двумя путями:

• либо вносят фиксированную сумму в бюджет;
• либо вносят в бюджет только одну статью дохода, например, зарплату, а всякие премии оставляют на личные расходы.

Таким образом, вы и семью не обижаете, и себя.

Шаг 2.Распределить расходы между мужем и женой

Теперь напротив списка расходов создаем две колонки: муж и жена. Напротив расхода проставляем сумму в колонке того, кто будет отвечать за этот расход. Например, жена отвечает за бытовую химию, а муж — за квартплату.

Общая сумма расходов не должна быть больше дохода. Если муж зарабатывает 50 000 ₽, он никак не сможет оплачивать расходы на восемьдесят.

Если общая сумма расходов получилась больше дохода семьи, значит, нужно будет сокращать расходы. Надеемся, это не про вас.

В таблице — распределение расходов между мужем и женой. Некоторые расходы полностью берет на себя один из супругов, а некоторые, например, накопления на ипотеку и отпуск, делятся пополам

Теперь каждый отвечает за что-то из списка. Например, муж — за ежемесячную закупку продуктов: круп, мяса, макарон и замороженных овощей, а жена — за еженедельную: молока, хлеба и свежих фруктов. Если муж отвечает за оплату коммуналки, но за нее почему-то заплатила жена, то муж переводит ей эти деньги. И так со всеми тратами.

Итого Игорь из таблички берет на себя расходы на 58 400 ₽, а Люба — на 64 000 ₽, это соответствует их зарплатам.

Как планировать рост доходов

Можно ли планировать такую шаткую вещь, как рост доходов? Как ни странно — да, можно! Обычно ведь как происходит: инфляция растёт, а ваша зарплата потихоньку уменьшается, ведь вы (в большинстве случаев) продолжаете получать ту же сумму, на которую договорились с работодателем.

Что же делать?

Попробуйте увеличивать свой доход на 5% ежемесячно. Если такая цифра пугает вас, начните с 3% и даже меньше.

Как увеличить? Для начала подумайте, что вы можете сделать, чтобы к концу месяца общая сумма дохода стала больше на 3%. Может быть, продать что-то ненужное? Попросить друга вернуть долг?

В следующем месяце вы увеличиваете свой доход ещё на 3%. Как это сделать, если всё ненужное уже продано?

Тут уже придётся пошевелить мозгами. Самые смелые идут к начальнику и просят повышения, ищут подработку или вовсе новую работу. Да, это трудно — фактически это выход из зоны комфорта. Но в итоге разве не увеличения дохода вы хотите?

Увеличение дохода на 3% ежемесячно выглядит не очень пугающе

И таким образом вы стараетесь, чтобы ваш доход ежемесячно возрастал. Возможно, вам будет легче растить его не каждый месяц, а каждый квартал, но ни в коем случае не откатывайтесь назад.

Есть ли минусы?

Естественно. Куда же без них.

Система не подойдет людям с нестабильными доходами. Сегодня пусто, завтра густо. Какое тут может быть планирование?

Низкие доходы. Весь бюджет уходит на базовые потребности. И даже не хватает денег на жизнь.

Распределение категорий — это субъективный фактор. Каждый может его трактовать по разному (в свою пользу).  Например, новый телефон — это базовая потребность или лишние расходы? Сходил в кафе в обеденный перерыв на работе. Вроде бы как затраты на еду. Но можно и из дома было принести

Фитнес — это куда? С одной стороны — поддержание физической формы так же важно как и питание. Но с другой, можно же бесплатно заниматься

Бегать по утрам. Делать зарядку дома.

Как распределить личный бюджет на месяц

1. Необходимые траты (55% дохода). Сюда входит то, без чего вы действительно не можете обойтись – питание, проезд, бытовая химия, нужная одежда, оплата различных услуг (парикмахерская, ремонт обуви). Вы можете сказать: жить на ползарплаты — невозможно! Даже тех денег, что я получаю, не хватает на самое необходимое! Но это лишь иллюзия – далеко не все, что кажется нужным, является таковым. Живут же как-то люди на вдвое меньшую зарплату, чем у вас.
2. Дорогостоящие покупки (10%). На эти деньги вы можете купить новый телефон или дорогой предмет одежды, украшения и прочие имиджевые аксессуары. Если специально откладывать на дорогие вещи, то вы сможете приобретать их куда чаще, чем пытаясь выдавить средства на них из общего бюджета и уж тем более за счет кредитов.

Накопления (10%). Это те деньги, которые в будущем станут базой для вашей безбедной жизни. Складывайте их на свой счет в банке, отправляйте на депозит. Тратить их нельзя ни в коем случае – единственное, что можно пустить в расход, это полученные проценты. Если четко придерживаться этой стратегии, за несколько лет вы сможете накопить приличную сумму, а затем стать полноценным инвестором или открыть свое дело – в общем, пустить в оборот.
Транжирство (10%). Транжирить всегда приятно, и можно это делать с пользой, если знать меру. Эту часть денег вы можете потратить на все, что захотите – отправиться в небольшое путешествие, сходить на концерт, в ресторан, прыгнуть с парашютом или купить дорогой алкоголь. Человек, который расходует часть средств на свои маленькие прихоти и не чувствует после этого угрызений совести, более счастлив. А значит, у него больше энергии, вдохновения и как следствие – желание развиваться и достигать новых высот. Балуйте себя иногда небольшими глупостями, но не забывайте оставаться в рамках десяти процентов. Каким образом совершать эти траты – решать только вам. Можно каждый месяц тратиться на небольшие приятности, а можно собирать полгода, чтобы потом оторваться на всю катушку.
Обучение (10%). И не важно, что вы уже давно окончили университет с красным дипломом – учиться необходимо постоянно. Сейчас информация обновляется очень быстро, и если не пополнять свои знания в течение нескольких лет, можно запросто оказаться на обочине профессиональной жизни. Тренинги, онлайн-курсы, справочники и литература, общение с иногородним и заграничными коллегами – все это требует не только времени, но и денег. Пусть они у вас будут. Кроме того, никто не отменял личностное развитие – существуют всяческие программы по управлению финансами, работе со страхами, комплексами, ленью и прочими барьерами, мешающими достичь успеха.
Подарки и благотворительность (5%). Всегда хорошо иметь небольшой запас денег на случай, если вас внезапно пригласили на день рождения или свадьбу. И не придется, краснея, выдавать сумбурные оправдания — мол, не можете пойти, потому что у вас заболел любимый попугай. А ведь на самом деле причина одна – стыдно идти без подарка, а денег на него нет. На запланированные праздники можно брать деньги из этого же кувшина. Планомерно откладывая в него часть своего дохода, вы сможете подносить довольно приличные презенты, которые понравятся получателям. Если же средств становится больше, чем вы собираетесь потратить, излишки можно отдавать на лечение бездомных животных или в помощь нуждающимся.

Конечно, не так уж просто удержаться от соблазна и потратить отложенные деньги на незапланированные покупки. Но постарайтесь взять себя в руки и следовать плану, и увидите, как ваш бюджет из неуправляемого бессмысленного хаоса превращается в стройную и понятную систему.

Заключение

И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.

Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.

Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.

Поделиться